Y Tế và Hưu Trí: Chuẩn Bị Cho Diễn Tiến Tự Nhiên

View previous topic View next topic Go down

Y Tế và Hưu Trí: Chuẩn Bị Cho Diễn Tiến Tự Nhiên

Post by Admin on Tue Feb 14, 2017 6:43 pm



Khi bạn lập kế hoạch nghỉ hưu của mình, liệu bạn có nghĩ đến các chi phí y tế và các chi phí chăm sóc bản thân về lâu về dài (long-term care)? Thành thật mà nói: tôi e rằng đa số sẽ không nhớ đến chi tiết này! Một phần là vì khó có thể hình dung ra các chi phí đó sẽ tốn bao nhiêu. Một phần khác là vì sức khoẻ tuổi già là chủ đề buồn nản và thậm chí còn đáng sợ nên bạn muốn tránh nghĩ đến nó.

Ken Dychtwald (CEO của công ty tư vấn tuổi già Age Wave) đã cho rằng những điều không lường được của tuổi già sẽ ảnh hưởng không hay đến các kế hoạch nghỉ hưu của bạn! Theo tôi, bạn hãy quên đi điều ông ta nói đi và tin rằng bạn có thể chuẩn bị tốt cho chương trình về hưu của mình qua 8 cách thức ngắn gọn sau đây.

Trước hết bạn biết thêm một số thông tin về lãnh vực này. Công ty Age Wave và Merrill Lynch gần đây đã công bố một báo cáo hấp dẫn, thú vị, và đầy ngạc nhiên trong bài viết “Sức Khỏe và Hưu Trí: Chuẩn Bị Cho Những Điều To Lớn Chưa Biết Ở Phía Trước” sau khi họ đã phỏng vấn 3,303 người. Họ kết luận rằng chi phí y tế là “một mắt xích còn thiếu trong các kế hoạch hưu trí.”

Cuộc phỏng vấn cho thấy 5 điều nổi bật sau đây:

   Chi phí về y tế là mối quan tâm tài chính hàng đầu sau khi nghỉ hưu của những người Mỹ ở độ tuổi 50 trở lên, không phân biệt mức độ giàu nghèo.

   Chỉ có 15% số người về hưu ước tính số tiền cần thiết cho chi phí y tế & chi phí chăm sóc bản thân lâu dài trước khi họ về hưu.

   Chỉ 7% những người từ 55 đến 64 tuổi am hiểu về Medicare (một chương trình bảo hiểm sức khỏe quốc gia dành cho người từ 65 tuổi trở lên). Chỉ khoảng 19% số người đang nhận Medicare hiểu biết rộng về lĩnh vực này.

   71% những cặp vợ chồng 50 tuổi trở lên chưa từng bàn luận về việc cần để dành tiền cho các chi phí chi y tế và chăm sóc bản thân sau khi nghỉ hưu.

   Vấn đề sức khỏe là lý do hàng đầu mà nhiều người phải về hưu sớm hơn so với dự định.

Hãng bảo hiểm Nationwide cũng đã thăm dò ý kiến của những người trong thế hệ “boomers” về chi phí y tế sau khi họ về hưu. Theo lời của Kevin McGarry – Viện trưởng Viện Tài chính Hưu trí Mỹ – thì chữ đầu tiên mà nhiều người dùng đến nhất là từ “khủng khiếp”.

Theo ông Tyrie, mối nguy hiểm của việc bỏ qua việc để dành tiền cho những chi phí y tế và chi phí chăm sóc bản thân dài hạn không những chỉ gây nên khả năng bạn sẽ thiếu hụt tiền bạc khi bạn cần nhất mà nó còn tạo ra chuyện bạn làm tăng thêm gánh nặng cho gia đình. Ông còn nói thêm: Gánh nặng đến từ thế hệ “boomers” sẽ hết sức nặng nề đó.

Ông Tyrie khẳng định “Không ai có thể dự đoán được tương lai, nhưng bạn có thể chuẩn bị cho những chuyện “nếu nó xảy ra” chứ”.

Chi Phí Y Tế Hưu Trí

Đây là những gì mà các chuyên gia ước tính:

   Một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm nay sẽ cần trung bình $220,000 để chi tiêu về chi phí y tế trong suốt quá trình nghỉ hưu (không bao gồm chi phí chăm sóc tại nhà riêng và các loại thuốc có thể mua không cần theo toa bác sĩ), theo thông tin của Fidelity Benefits Consulting.

   Chi phí bạn phải tự bỏ tiền túi ra trả hàng năm (tiền premium, deductible, co-payment, …) tăng một cách đáng kể theo độ tuổi sau khi về hưu, gần gấp đôi mỗi năm! Merrill Lynch & Age Wave trích dẫn một nghiên cứu ước tính rằng một người khi về hưu ở tuổi 65 có thể phải chi tiêu $50,900 trong 10 năm (đến 75 tuổi) nhưng chi tiêu đó sẽ lên đến $91,200 từ 75 đến 80 tuổi, và tổng chi phí sẽ lên đến $220,600 khi bạn đến tuổi 90. Đó là tôi không tính đến chuyện bạn bị lâm vào căn bệnh hiểm nghèo.

   Chi phí y tế hàng năm được dự báo sẽ tăng 5% hay hơn mỗi năm từ nay đến năm 2023, theo thông số của Trung tâm Dịch vụ Bảo hiểm Y tế Người già và Trợ giúp Bảo hiểm Y tế Người Nghèo (Centers for Medicare and Medicaid Services). (Trong năm vừa qua, mức phí chung đã tăng khoảng 3,2%).
   Mức trung bình của các cơ sở chăm sóc dài hạn tính theo đồng đô la hiện nay là: $87,600 cho một phòng chăm sóc riêng tại viện dưỡng lão và $42,000 tại trung tâm trợ giúp người già (assisted living), theo thông tin của Genworth.
   Chi phí về chăm sóc sức khỏe hàng năm trung bình cho một chương trình bảo hiểm y tế Medicare tốt (thông qua một công ty bảo hiểm tư nhân) tốn vào khoảng $500 đến $1,500, theo MedicareNewsWatch.com.
   Chi phí của bảo hiểm chăm sóc cá nhân dài hạn (long-term care) cho một cặp vợ chồng 60 tuổi sẽ tốn vào khoảng $4,000 một năm (tùy thuộc vào đặc điểm riêng từng công ty bảo hiểm), theo Hiệp Hội Bảo Hiểm Dài Hạn Hoa Kỳ (American Association for Long-Term Care Insurance).

Tám Phương Án Để Chuẩn Bị

Bây giờ đã có một cái nhìn rõ hơn về chi phí y tế khi bạn về hưu, và biết tình trạng sức khỏe của bạn, bạn sẽ chuẩn bị như thế nào nếu như ngày nghỉ hưu của bạn đang đến gần?

1. Giữ gìn sức khỏe: Theo Tyrie, bạn có thể không có khả năng làm giảm nguy cơ mắc bệnh Alzheimer nhưng bạn hoàn toàn có thể giữ gìn sức khỏe. Tập thể dục thường xuyên và ăn uống thật tốt và kỹ lưỡng. Đó là cách giúp bạn giảm các chi phí y tế khi về hưu.

2. Tính toán chi phí y tế hàng tháng: Nếu bạn đang làm việc cho một công ty, hãy hỏi ngay HR các phúc lợi sức khỏe khi về hưu của bạn và, nếu có, thì phúc lợi đó bao gồm những gì, chi phí bảo hiểm là bao nhiêu và chính sách đó sẽ kéo dài bao lâu. Nếu bạn tự làm chủ, hãy nghĩ ngay đến việc mua các loại bảo hiểm chăm sóc cá nhân gọi là long-term care. Bảo hiểm này sẽ chi trả tiền cho y tá hay cho người chuyên giúp bạn tắm rửa, ăn uống, tiểu tiện, thay quần áo nếu chẳng may bạn bị một căn bệnh lâu dài khi bạn về già. Như đã trình bày ở trên, bạn có thể phải trả từ $42,000/năm đến $87,600/năm cho chi phí chăm sóc này nếu bạn không có bảo hiểm này.

Để được trợ giúp tìm hiểu thêm các loại bảo hiểm này, bạn nên tìm kiếm thêm những sự giúp đỡ từ các chuyên gia tư vấn tài chính, chuyên gia bảo hiểm nhân thọ, chuyên gia về chính sách Medicare hoặc tham khảo, nghiên cứu thêm qua Internet.

Bạn hãy vào thử trang MyMedicareMatters của website Medicare.gov của chính phủ để tìm hiểu thêm về lãnh vực này. Trang web sẽ đưa cho bạn một báo cáo để giúp bạn có được những quyết định tốt hơn cho chính sách Medicare và có được những hỗ trợ cá nhân.

Bạn có thể có được ước tính sơ bộ về chi phí y tế của bạn khi bạn bước sang tuổi 65 tại trang web miễn phí của HealthView Services. Sau khi bạn nhập vào trang web số tuổi của bạn, giới tính và cho biết bạn có mắc bệnh mãn tính nào không và bạn đã hoàn tất rồi đấy! (Tôi đã làm thử và HealthView cho biết rằng tôi sẽ phải chi tiêu khoảng từ $7,668 đến $13,667). Và với chi phí $500, HealthView sẽ cung cấp cho bản những ước tính chi tiết hơn nữa cho cá nhân bạn kèm theo với những dự báo về chi phí y tế và chăm sóc dài hạn.

Các nhà tư vấn tài chính càng ngày càng giỏi hơn trong việc giúp bạn dự đoán các chi phí về y tế vì họ đang dần phát triển theo hướng toàn diện hơn thay vì chỉ tập trung về mặt đầu tư tài chính mà thôi. Vì vậy Merrill Lynch đã thuê một cố vấn tài chính cho người lớn tuổi để trợ giúp cho khách hàng của mình. Những nhà hoạch định tài chính ở các công ty lớn đang ngày càng có xu hướng sử dụng các phần mềm để giúp cho khách hàng của mình có được những thông tin về những gì họ có thể phải chi trả và rồi làm việc với họ để tìm kiếm nguồn tài chính.

3. Tăng cường quỹ khẩn cấp: Với cách đó, bạn sẽ có ngay một số tiền mặt để dùng nếu như có bạn rơi vào một bệnh lý không lường trước nào đó buộc bạn phải về hưu sớm hơn.

4. Hiểu rõ những gì Medicare chu cấp: “Rất nhiều người tin rằng tất cả chi phí y tế của họ sẽ được chính sách Medicare chi trả. Nhưng trong thực tế, Medicare chỉ chi trả khoảng một nửa những chi phí y tế của bạn thôi. Và bạn nên nhớ bạn phải trả tiền bảo hiểm – Nó chắc chắn không phải là miễn phí” – Ron Mastrogiovanni, người sáng lập và là CEO của HealthView Services, một công ty tư vấn về sức khỏe hưu trí nói. Trên trang thông tin của Medicare, Medicare.gov, bạn sẽ thấy các giải thích chi tiết về những gì mà chương trình này cung cấp.

5. Tránh rơi vào trường hợp phụ thu của Medicare: Những người được thụ hưởng Medicare với thu nhập hàng năm hơn $85,000 (hơn $170,000 nếu như họ khai thuế chung với người phối ngẫu) sẽ thật sự sốc với các mức phụ thu tăng lên theo thu nhập và chi phí cao nhất hiện giờ là $2,772 một năm – Đây chỉ là phần phụ thu, chứ không phải là tiền phí cơ bản.

Bạn nghĩ rằng bạn sẽ không bị phụ thu vì thu nhập của bạn sẽ giảm xuống một khi bạn nghỉ làm? Chưa chắc đâu. “Medicare có một quy tắc nhìn ngược lại 2 năm; Nó sẽ nhìn vào mức thu nhập lớn nhất của bạn trong suốt hai năm trước” – Mastrogiovanni nói.

Có một cách để làm giảm số tiền bạn bị phụ thu, theo như Mastrogiovanni, là di chuyển một phần số tiền của bạn vào Roth IRA hay Roth 401(k), vì khoản thu nhập đó sẽ không được đưa vào tính toán.

6. Lập kế hoạch chi trả dịch vụ chăm sóc dài hạn: Số tiền đó có thể là từ khoản tiết kiệm của bạn, hoặc bạn có thể dùng bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn nếu bạn đã mua. Đôi khi bạn phải bán nhà đi để thanh toán các chi phí đó tại một nhà dưỡng lão hoặc tại căn hộ nhỏ bạn mua sau khi bán căn nhà lớn đi.

7. Sử dụng Tài khoản Tiết kiệm cho Sức Khỏe (HSA – Health Savings Account). Mastrogiovanni cho rằng nếu bạn có một bảo hiểm y tế mức khẩu trừ cao tại nơi làm việc, hãy sử dụng tài khoản đó: “Điều này có thể ảnh hưởng đáng kể lên số tiền mà bạn sẽ chi ra cho việc chăm sóc sức khỏe bản thân sau khi về hưu.” Việc chuyển tiền vào và rút ra cho HSA hoàn toàn miễn thuế; bạn có thể giữ số tiền trong tài khoản sau khi bạn rời công việc và dùng nó để chi trả cho các chi phí về y tế hưu trí.

Trong năm nay, mức đóng vào của HSA cho các công, nhân viên là $3,300 cho mỗi cá nhân và $6,550 cho một bảo hiểm gia đình.

8. Hãy bàn kỹ ngân sách với người bạn đời: Dorian Mintzer, đồng tác giả của cuốn sách “Bài Toán Của Các Cặp Đôi Khi Về Hưu: Mười Câu Chuyện Cần Phải Nói Để Tạo Nên Một Cuộc Sống Tuyệt Vời Mới Bên Nhau,” đã nói: “Thực ra các bạn sẽ cảm thấy rất thoải mái khi cùng nhau bàn chuyện và lập ra những kế hoạch cho những thay đổi về sức khỏe khi các bạn già đi – và khi nói chuyện với người mà các bạn yêu thương về những kế hoạch cuối đời và những mong ước khi các bạn vẫn còn sống.”

Mọi thắc mắc về đề tài bảo hiểm, hay tài chánh nói chung,  xin gửi email đến: dana@viet-smart.org

Dana Nguyen
Chuyên Gia Bảo Hiểm – Westminster
Insurance Broker License. 0I74425
949-241-1784 Cell

Admin
Admin

Posts : 49
Join date : 2017-02-14

View user profile http://sgnnews.forumvi.com

Back to top Go down

View previous topic View next topic Back to top

- Similar topics

 
Permissions in this forum:
You cannot reply to topics in this forum